風險保證金預估指引（商家自我評估版）

by PisellSep 23rd, 2025

Pisell Payment

適用對象：已開通 Pisell Payments 的商家，想要事先準備/預存保證金，以免後續暫時觸發風控影響結算與收款。
說明：本文提供自評方法與估算公式，幫助商家得出「準備多少比較穩」。最終金額仍以我們風控書面通知為準。

一、先搞清楚兩件事

1. 風險保證金是什麼？
風險緩釋工具，用於覆蓋拒付/異常退款/合規罰金等潛在損失；不是額外收費，滿足釋放條件後按規則返還。具體見詳細說明保證金與預留金說明https://www.pisell.com/blog/voluntary-withholding-funds-reserve-explanation.

2. 我們怎麼估算？（兩步法）

基數（您業務規模的代表值） × 係數（依風險特性上下浮動）
商家可先自己估計一個“基數”，告知Pisell人員實際營運情況，就能根據實際營運情況確認準備金額。

二、Step 1：先訂一個“保證金基數”（選一個您最穩的）

建議以日常平均情況為主。

月流水：最近 30 天平均日流水
日流水：最近 30 天單日最高流水 × 0.5 ～ 1.0
客單價：最高單筆客單價 × 2 ～ 3

小提示：如果您已經大概知道“哪天會有大促/開業衝量”，可以直接用活動日預估日流水做基數，更貼業務實況。

1. 保證金基數（參考範圍）
商家可依自身平均客單價、每日/每月交易額，參考下表自我評估：

Leve1	平均客單價 (AUD)	最大客單價 (AUD)	日線上支付總額 (AUD)	月線上支付總額 (AUD)	保證金基數 (AUD)
1	≤ 50	≤200	≤ 900	≤ 15,000	0
2	≤ 120	≤500	≤ 1,500	≤ 27,000	200 ~ 300
3	≤ 500	≤1000	≤ 3,000	≤ 54,000	500 ~ 1,000
4	≤ 1,000	≤2000	≤ 6,000	≤ 108,000	1,100 ~ 2,200
5	≤ 2,000	≤4000	≤ 12,000	≤ 216,000	3,500 ~ 5,500
6	超過以上範圍	ABOVE	超過以上範圍	超過以上範圍	請聯絡 Pisell 風控團隊

表頭意義

Level：風險檔位，只用於定位行；不用單獨理解它的值。
平均客單價（AUD）：近一段時間您比較穩定的平均客單價。
最大客單價（AUD）: 單筆訂單的最大可能金額評估。
每日線上支付金額（AUD）：每日平均成功入帳的線上支付總金額。
月線上支付金額（AUD）：近30天/自然月累計的線上支付金額。
保證金基數（AUD）：以該行檔位估算出的基準保證金範圍（不是最終金額，僅用於自評與溝通）。

2. 查詢步驟（3 步走）

選口徑：在「平均客單價 / 最大客單價 / 日線上支付流水 / 月線上支付流水」每個維度估算下對應的保證金基數範圍。
找行：用您選取維度的真實數值對照表格，找出符合「≤閾值」的第一行。
取範圍：讀取該行 “保證金基數（E 列）” 的數值範圍，即為您的自評基數。

3. 快速範例

範例 A（以客單價）：您的平均客單價 45 AUD → 落在 “≤ 50” 這一行 → 讀 E 欄：0。
範例 B（最大客單價）：您的單筆訂單可能的最大客單價範圍400 AUD → 落在 “≤500” 這一行 → 讀 E 列：200 ~ 300。
範例 C（按日線上付款）：平均每日線上支付 2,800 AUD → 落在 “≤ 3,000” → 讀 E 列：500–1,000。
範例 D（按月線上付款）：近 30 天線上支付 82,000 AUD → 落在 “≤ 108,000” → 讀 E 列：1,100 ~ 2,200。

綜上，自評可先按 1,100–2,200 估，做預算時建議取上沿 2,200（更保守）；後續再由 Step 2 風險標籤給係數後進一步修正數值。

若超過表格最高一行的“≤ 216,000”， → 建議直接聯絡 Pisell 風控同事以取得精確評估；

⚠️ 提示：

表格中的金額僅為 保證金基數參考範圍；
實際應繳納的保證金需乘以風險係數。

三、Step 2：提供您的風險畫像

1) 正向標籤（降低風險 → 享折扣）

☐ 實體餐飲/到店實物履約為主
☐ 合作穩定、長期良好記錄
☐ 到店/自提為主、物流糾紛少
☐ 歷史低拒付/低退款、票據完整

正向折扣合計下限一般不低於 −0.6（系統下限 0.4）

2) 負向標籤（增加風險 → 加成）

☐ 線上/郵寄或第三人配送佔比高：
☐ 高風險類別（儲值/代充/虛擬/儲值等）
☐ 過度行銷/回饋/高補貼/強節奏促銷
☐單筆高額單佔比高（如 ≥ AUD 200）
☐ 月流水特別高（如 ≥ AUD 200k）
☐ 退款/拒付率偏高

溫馨提醒：上面數值為自評指引，您提供相關標籤後，幫助您先得出一個「有把握」的準備量，實際以評估結果為準。

商家實際需要繳交的保證金 =
保證金基數（Base） × 風險係數（Multiplier）

- 保證金基數：由商家交易規模決定。
- 風險係數：由 Pisell 風控團隊進行綜合評估（0.4 ~ 2.0）。

四、Step 3：算出您的準備金額

目標：在你提交必要資訊後，Pisell 風控會給予一個建議的準備金額（可理解為「若要預存/預繳風險保證金，大概準備多少」），僅作決策參考，不代表實際扣款。

您需要準備/提交的資料（建議）：

- 近 30 天/90 天的銷售資料（日維度或月維度皆可）；
- 商品/服務類型、是否涉及儲值類/虛擬類/高價值商品等；
- 是否有促銷活動、大額訂單佔比、特殊節慶波峰；
- 異常情況：是否有 chargeback/高額退款/密集撤單等；
- 你所期望的保留金目標或現金流量安排（如已設定提現保留金)。
輸出與後續:
- 我們會透過電子郵件發送評估結論：包括建議準備金額、主要風險因素、以及如需預存的簡要操作指引；
- 如果你決定預存/預繳：在後台設定提現保留金目標，等待每天結算款先補足到目標（系統自動）；
- 若決定暫不預存：也可以，僅需知悉若後續觸發風控，系統可能會暫停結算/優先補足保證金後再結算，可導致短期內可提金額波動。

說明：評估結論通常 1–2 個工作天 內給到；若涉及複雜業態或證據補充，時效可能順延。

五、風險保證金的處理流程說明

基本規則回顧

- 當出現風控訊號時，系統會設定/調整“風險保證金目標”（例如目標=500）。
- 從隔天凌晨起（T+1），系統會在每天結算時，將結算金額先補足到目標，再把剩餘款項結算給商家。
- 若期間退款發生而動用了提現保留金，系統會在風控保證金補足後，下一次有結算款時繼續補足到風險保證金目標。

時間軸範例（以「目標=500 AUD」為例）

- 9/10（T0）：觸發風控，系統將風險保證金目標設為 500。當日不做扣轉，僅記錄目標。
- 9/11 (T+1):
  - 當天應結算金額 1,000；
  - 系統會先把 500 補入「風險保證金」；
  - 其餘 500 進入你的當日結算，可提現。
- 9/12 (T+2):
  - 9/12 的應結算結算給商家；

不足額與溢額的兩種情況

- 應結款 < 應補差額：
  - 例如風險保證金目標 500，目前餘額 100，應補 400，但當日應結款只有 150；
  - 系統會先補 150，餘額變成 250；剩餘 250 將在後續結算中繼續補，直到達到 500。
- 保證金溢額：
  - 若後續下調目標或長期沒有風險後系統判定可釋放，溢出的部分會自動回歸結算（不是隨時可提，釋放以系統判斷為準）。